Disability Income Insurance

    Страхование дохода на случай заболевания или травмы.

На этой странице речь пойдет о страховании с целью возмещения дохода в случае заболевания или травмы. Этот вид страхования обеспечивает застрахованному человеку поток платежей (подобный регулярной выплате дохода) в случае его неспособности работать из-за болезни или травмы. Полис может платить бенефиты в случае нетрудоспособности только из-за травмы или в случае нетрудоспособности, полученной как в результате травмы, так и из-за болезни.

Индивидуальный полис страхования дохода в случае потери трудоспособности (Disability Insurance Policy), который вы можете приобрести непосредственно в страховой компании, может быть особенно важен  для тех, кто не имеет доступа к государственным и групповым страховым планам (self-employed; работающие по контракту или неполную рабочую неделю; владельцы бизнеса), или  для профессионалов, желающих иметь большую защиту на случай заболевания и утраты дохода. Индивидуальные полисы страхования дохода могут быть ориентированы на различные категории работников. В частности, существуют планы, которые подходят водителям траков, строительным рабочим. Они могут включать страхование дохода только в случае травмы или страхование в случае травмы и заболевания, ряд дополнительных бенефитов при относительно невысоких ценах. Звоните 416-493-0101 (или 1-877-443-0101), чтобы получить информацию о ценах страхования или кликните здесь, чтобы узнать цены на групповой план для вашего бизнеса.

Государственное страхование на случай потери трудоспособности является частью таких программ как Canada Pension Plan, Quebeс Pension Plan, Employment  Insurance, а также Workers’ Compensation plans, и предлагает ограниченную защиту в рамках канадской системы социального обеспечения. 

Существуют групповые страховые планы, доступные через работодателя или ассоциацию,  и, как правило, включающие  short-term and/or long-term disability benefits (возмещение дохода в случае краткосрочной и/или долгосрочной потери трудоспособности). Contact us, если вас интересуют групповые страховые планы для малого и семейного бизнеса; кликните здесь, чтобы получить quote  для вашей группы online.

Основные определения в  Disability Insurance Policies:

• Elimination (waiting) period – период ожидания

Это период сразу после начала заболевания или получения травмы, когда бенефиты по страховому полису не платятся. Если застрахованный выздоравливает в течение этого периода, то никаких выплат по полису не производится. При подписании контракта, страховые компании предлагают выбрать waiting period , который может быть 0 дней, 14 дней, 60 дней и т.д. до 720 дней. Наличие этого периода ожидания позволяет существенно снизить стоимость страхования: чем дольше этот период, тем ниже страховые премии.

• Benefit Period – период получения бенефита

Это число месяцев или лет, в течение которых поток платежей по страховому полису будет продолжаться, пока застрахованный остается недееспособным. Этот период может быть 1,  2 года, 5 лет или до возраста 65 лет, 70 лет.

Short-term disability (краткосрочная нетрудоспособность) – наибольший Benefit Period может составлять от 1 года до 5 лет.

Long-term disability (длительная нетрудоспособность) – минимальный Benefit Period составляет 5 лет, максимальный - до 70 лет (в редких случаях, до конца жизни).

• Amount of the Benefit – выплачиваемая по страховому полису сумма

Вы можете выбрать страховую сумму, однако она не может  быть выше вашего дохода.  Цель страхования – возмещение зарабатываемого дохода, утраченного из-за болезни или травмы, а не улучшение финансового положения заболевшего в результате  получения бенефитов по страховому полису. Сумма бенефита может быть основана на сумме полученного дохода до вычета расходов (Gross Business Revenue для self-employed) или сумме заработанного дохода (Earned Income).

• Occupation class – профессиональная группа

Страховая компания  устанавливает классификацию для различных категорий профессий, основанную на потенциальном риске стать нетрудоспособным, а также на вероятных стимулах к работе. 

Например, юрист подвергается меньшему риску стать нетрудоспособным, чем рабочий на сборочном конвейере. Кроме этого, юрист, стремящийся сделать карьеру, имеет больше стимулов к работе и будет меньше болеть, чем рабочий на сборочном конвейере, имеющий существенно меньшее  вознаграждение за свой труд. Поэтому страховые премии в расчете на $1,000 выплат для юристов могут быть ниже, чем для рабочих.

От профессии страхующегося зависит не только величина премий, но, часто, и содержание самого полиса.

• Определение нетрудоспособности (Total Disability)

Этот ключевой пункт включает каждый Disability Insurance Policy. Покупая полис, вам надо обратить внимание на то, как формулируется в нем нетрудоспособность (Total Disability), имея в виду, что эта формулировка часто зависит профессиональной категории, для которой данный  полис предназначен.

Вообще говоря, все формулировки нетрудоспособности (Total Disability) могут быть сведены к трем следующим  :

1. Оwn occupation : неспособность выполнять основные обязанности по профессии, которая была на тот момент, когда эта нетрудоспособность наступила, но вы можете работать по другой специальности и получать бенефит от страховой компании.

2. Regular occupation : неспособность выполнять о основные обязанности по своей профессии, и вы не работаете на другой работе, приносящей доход. Бенефит может быть уменьшен или отменен, если застрахованный начал работать по другой специальности, однако его не могут предложить работать по другой специальности только потому, что он способен это делать.

3. Any occupation: неспособность выполнять обязанности по любой профессии, которая вам подходит в соответствии с вашим образованием, навыками и опытом, и вы не работаете на любой другой работе, приносящей доход.

Часто в полис включена комбинация вышеупомянутых формулировок. Кроме этого, в любом случае, чтобы получить бенефит по этому страховому полису, вы должны находиться под наблюдением врача: врач дает заключение о вашей нетрудоспособности.

Уровень премий Disability Insurance (т.е. стоимость страхования) зависит от всех перечисленных выше факторов, а также от возраста, пола, курения.  

Чтобы узнать цену вашей страховки на случай потери трудоспособности, пожалуйста, нажмите кнопку :

Изложенное выше - лишь краткое описание этого вида страхования. Звоните, чтобы получить исчерпывающую информацию, узнать цены и выбрать полис, соответствующий вашим нуждам.

Revised: July 16, 2010                                                                                                                                     |  English  |