Insurance_invest

Инвестиции в страховые полисы

Инвестиционный доход, который вы получаете на ваши инвестиции в RRSP, не облагается налогом до тех пор, пока, он находится на счете. Другой возможностью копить деньги, не платя налоги на инвестиционный доход, является инвестирование в страховые полисы. Полисы, которые позволяют это сделать – это Whole Life Insurance и Universal Life Insurance Policies.

Любое страхование до конца жизни – это инвестирование в будущее ваших детей, т.к. страховая сумма раньше или позже (лучше позже) переходит бенефициариям, при этом налоги не платятся. Страховые компании предлагают большое разнообразие опций. Ниже рассмотрена одна из них.

Анне было 42 года, когда она начала инвестировать в Whole Life Insurance Policy. Начальная страховая сумма $100,000, однако, эта страховая сумма увеличивается ежегодно на сумму, составляющую около 90% от инвестированных в год премий (см. рис., красная линия). Через 15 лет страховка будет полностью выплачена (Анне больше не надо будет платить премии страховой компании), и страховая сумма будет составлять $123,235 до конца жизни.

Cash Value. Страховой полис будет накапливать Cash Value (см. рис., голубая линия). Когда Анне исполнится 65 лет, Cash Value будет равен $51,000, и если Анне понадобятся дополнительные средства для жизни, она может сдать этот полис и получить указанную сумму. Второй вариант: она может взять ссуду с низким процентом под залог полиса и таким образом использовать накопленные в полисе средства. Если она умрет, не выплатив ссуду, долг будет вычтен из страховой суммы.

Все параметры полиса гарантированы: премии, страховая сумма (Sum Insured), возврат премий, Cash Value.

Альтернативные инвестиции. Поскольку все в полисе гарантировано, то альтернативой выбранного Анной способа инвестирования, может быть гарантированный депозит. Предположим, что она ежегодно откладывает на депозит сумму, равную сумме годовых уплаченных премий. Депозит имеет доходность 3.5% годовых (это значение, близкое к верхней планке доходности гарантированных инвестиций). Ежегодно, она должна платить налог на инвестиционный доход, предположим 20%. Это снижает эффективную ставку доходности до 2.8%.

С течением времени инвестиции на депозитном счете будут расти так, как показано на рис., синяя линия. Когда Анне будет 65-75 лет сумма, которую она может получить, сдав полис, больше, чем та, которая может накопиться на депозитном счете: сравните кривые Cash Value и Investment на приведенном выше рисунке.

Таким образом:

Полис по сравнению с депозитом гарантирует существенно большие средства, которые могут быть получены бенефициарием (например, детьми).
При наступлении страхового случая полис гарантирует возврат практически всех уплаченных премий.
После выхода на пенсию, можно использовать средства полиса, не потеряв при этом страхования жизни. Денежная сумма, которую можно будет использовать больше, чем та, которая накопилась бы к этому времени на депозите.

Если вас интересуют подробности этого вида страхования, или вы хотите получить quotes, звоните 416-493-0101.

Notes:

Премии – суммы, которые вы платите страховой компании

Страховая сумма – сумма, выплачиваемая названному бенефициарию или в наследство при наступлении страхового случая.

Cash Value – сумма, которую вы можете получить, если вернете полис в страховую компанию. Cash Value включает доход, полученный от инвестиций в полис, и облагается налогом согласно Income Tax Act.