|
Individual Life Insurance vs. Group Life Insurance
В чем разница
между контрактом страхования жизни, которым вы
владеете индивидуально и групповым страховым контрактом, членом
которого вы можете стать на работе (employer sponsored
group benefit plan) или в банке, ассоциации,
финансовой компании?
Любой страховой полис выпускается страховой компанией, даже если
вы приобрели его, например, в банке. Банк не выпускает страховых
контрактов, он может быть владельцем группового полиса,
выпущенного какой-либо страховой компанией, или предлагать
страховки от страховой компании, входящей в данную банковскую
группу. Когда вы берете mortgage в банке, вам могут предложить
так называемую Mortgage Life Insurance, или Mortgage Protection
Plan. Это означает, как правило, что банк предлагает вам стать
членом группового полиса, которым он владеет.
Так в чем же разница
между групповым и индивидуальным страхованием?
Основной вопрос -
Кто владеет полисом?
Индивидуальный
полис. Вы являетесь владельцем индивидуального полиса, это
ваша собственность. Поэтому вы можете передать этот полис
другому человеку, изменить сумму покрытия и даже само покрытие (например,
заменить временный полис на постоянный), изменить бенефициария.
Никто не может лишить вас страховки, если вы сами не захотите
отказаться от полиса. Условия страхования (сумма страхования,
сроки и т.д.), которые вы выбираете по своему усмотрению,
отражены в контракте и не могут быть изменены по без вашего
согласия. Премии, которые вы платите страховой компании,
отражены в контракте и не могут быть изменены страховой
компанией. Life insurance - это
долгосрочная программа, и вы можете ее планировать и изменять в
зависимости от обстоятельств в течение вашей жизни.
Групповой полис.
Вы не являетесь владельцем полиса, это не ваша собственность. Вы
присоединяетесь к групповому полису, которым владеет банк (финансовая
компания, ассоциация, компания, в которой вы работаете и т.д.).
Вам выдают сертификат, а не полис.
Это означает,
что вы не можете выбирать условия страхования, а должны
принять то, что предлагает групповой полис. Вы должны быть
членом данной группы, т.е. быть клиентом данного банка,
владельцем данной кредитной карточки и т.д.
Есть ли у вас страховое покрытие или нет зависит от
владельца полиса, т.е. ваши премии и бенефиты не
гарантированы, т.к. владелец полиса может изменить или
прервать страховое покрытие, не спрашивая вашего согласия и
в любое время.
Это особенно
важно, когда речь идет о защите ваших инвестиций в дом
(mortgage). Если вы стали членом группового полиса Mortgage
Life Insurance в банке, то вам надо иметь в виду, что:
- бенефициарием,
т.е. лицом получающим страховую сумму при наступлении
страхового случая, является банк,
- страховая
сумма равна сумме невыплаченного mortgage, т.е. она
постепенно уменьшается, в то время как премии остаются
неизменными; страховка прекращается, как только ссуда
выплачена;
- если вы
переводите mortgage в другой банк, то вы лишаетесь имеющейся
страховки и должны будете покупать новый страховой полис со
всеми вытекающим из этого последствиями: более высокие
премии, вновь вопросы относительно вашего здоровья.
Если вы хотите
застраховать ваши инвестиции в дом индивидуально (Individual
Life Insurance), то:
- Вы можете
выбрать из
трех и более
возможных видов страховок, а также сумму покрытия, которую
вы хотите, вне зависимости от суммы вашего mortgage.
- Если вы
измените mortgage, или выплатите его, или продадите дом,
ваша страховка останется в силе. Ваше страховое покрытие не
изменится, если вы переедете или измените кредитора.
- При
наступлении страхового случая страховая сумма идет
непосредственно бенефициариям. Они решают, как наилучшим
образом распорядиться деньгами. Вы можете изменить
бенефициария в полисе в любое время.
- Ваши премии и
бенефиты гарантированы в течение всего срока действия полиса.
Групповые страховые
планы, которые некоторые работодатели предоставляют своим
сотрудникам, имеют Term Life Insurance с небольшой страховой
суммой, равной примерно 1-3 годовым зарплатам участника плана.
Страхование прекращается, как только человек увольняется или
выходит на пенсию. При всех несомненных достоинствах этих планов,
они предлагают страхование жизни на небольшую сумму и это
покрытие, к тому же, может прерваться вне зависимости от
вашего желания.
Если вы хотите сравнить стоимость
индивидуального страхования и страхования в групповых планах,
звоните, пожалуйста, по телефонам 416-493-0101, 416-458-4577.
|
