Страхование жизни, страхование дома, страхование машины, страхование кошки - есть о чем подумать. Между тем, все эти продукты предназначены для того, чтобы огородить вас от финансовых проблем, которые возникают из-за болезни, смерти, потери работы, инвалидности, несчастного случая или воровства.

Life Insurance (страхование жизни) – это страховка, по которой выплачивается определенная сумма (death benefit) названному бенефициарию или владельцу полиса при наступлении смерти человека, на чью жизнь данный полис был выпущен. Очень важно то, что страховая сумма, которую получает бенефициарий, не облагается налогом.

В повседневной жизни большинство людей сталкивается с риском потери дохода в результате болезни или несчастного случая и риском преждевременной смерти.  Конечно, можно разделить эти риски с родственниками и друзьями, готовыми помочь вам и вашей семье в трудную минуту. Однако этого может быть недостаточно, чтобы то, что планировалось, могло быть осуществлено, например, дети получили желаемое образование, семья сохранила дом, долги относительно безболезненно выплачены, финансово-зависимые члены семьи могли адаптироваться к новой ситуации и т.д.  

Нужно ли вам страхование жизни или нет зависит от того, сколько активов и долгов вы накопили, смогут ли ваши близкие свести концы с концами без вашего дохода. Когда вы покупаете Life Insurance policy, вы страхуете экономическую стоимость вашей жизни. И тем людям, на чьих доходах строится семейный бюджет, может быть совсем не безразлично, что будет с его  семьей, детьми, если с ним что-то случится, и семья лишится его дохода.

Поскольку страховая сумма, которую получает бенефициарий, не облагается налогом, людям состоятельным, владеющим недвижимостью, солидным инвестиционным счетом, Life insurance помогает передать это состояние наследникам с минимальными налоговыми затратами.

Полис страхования жизни может быть выпущен на жизнь любого человека в возрасте от 0 до 85 лет на момент подачи заявления (application) на выпуск полиса.

Вы имеете возможность выбрать страховые планы от ведущих канадских страховых компаний: Manulife Financial, AIG Life of Canada, Equitable Life of Canada, RBC Insurance, Standard Life, Industrial Alliance, Canada Life и других.

 ◊  Term Life Insurance (страхование жизни на определенный срок)

При таком виде страхования страховая компания обязуется выплатить бенефициарию или владельцу полиса страховую сумму, если застрахованный человек умрет в течение определенного периода времени, указанного в полисе.

Term Life Insurance предлагает экономичное решение для защиты семьи и близких, если возникают некоторые относительно краткосрочные проблемы (долги, mortgage, воспитание детей и др.). Это страхование в чистом виде: когда срок полиса закончится или вы его прервете, вы не получите от страховой компании ни денег, ни страхования. Такие полисы имеют ограниченное время действия (обычно до тех пор пока застрахованному не исполнится 75-80 лет).

Страховые компании выпускают Term Life Insurance полисы с различными сроками, но наиболее распространенными являются полисы Т10 и Т20. Это означает, что премии, т.е. суммы, которые вы платите страховой компании, гарантированы на период 10 или 20 лет (Т10 и Т20 соответственно). Например, купив полис Т10, вы платите минимальные премии, которые гарантировано не изменяться в течение первых 10 лет. По прошествии этого периода, контракт останется в силе, но премии возрастут до следующего гарантированного в полисе уровня (Иллюстрация). Таким образом, премии обновляются каждые 10 (или 20 лет), и контракт называется renewable.

Как правило, Term Life Insurance контракт может быть заменен (конвертирован) на  Permanent Life Insurance контракт без дополнительных медицинских сведений о здоровье застрахованного (without medical evidence). Эта опция доступна до тех пор, пока застраховавшемуся человеку не исполнится 65 или 70 лет (в зависимости от плана и компании). Такой полис называется convertible.

 ◊  Permanent (Whole) Life Insurance (страхование без ограничения срока)

Этот вид страхования обеспечивает защиту в течение всей жизни застрахованного человека, а не определенный период его жизни. Это значит, что уплаченные вами премии - это, как бы, инвестиции, которые раньше или позже (лучше позже) будут получены теми, которых вы назначили бенефициариями, например, детьми.

Основное отличие  этого вида страхования от Term Life Insurance - то, что уровень премий, как правило, гарантировано не меняется в течение всего времени существования контракта (Иллюстрация).

Кроме этого,  Permanent (Whole) Life Insurance policy  может содержать Cash Surrender Value (CSV), что делает этот полис привлекательным инвестиционным инструментом. Владелец полиса может  получить CSV и таким образом вернуть часть или все уплаченные премии, если сдаст (surrender) полис в страховую компанию. CSV, которое растет со временем, доступна владельцу контракта также в виде ссуды, т.е. он может получить ссуду на сумму близкую к CSV, накопившемуся в полисе. Значение CSV в каждый год существования полиса  гарантировано и отражено в контракте.

В том случае, если владелец полиса не может продолжать платить премии, Permanent (Whole) Life Insurance контракт может быть конвертирован в полис с меньшей страховой суммой, но премии по нему платить уже не требуется (paid up policy). Эта опция также гарантирована контрактом.

Participating Whole Life Insurance – это бессрочный страховой контракт, который обеспечивает собственно страхование, а также возможность накопления сбережений (savings accumulation) для любых целей: emergency fund, дополнительные средства после выхода на пенсию, помощь детям и т.д. Термин “Participating” означает, что владелец контракта будет ежегодно получать дивиденды от страховой компании, величина которых зависит прибыли, которую получила компания.

 ◊  Universal Life Insurance (универсальное страхование жизни)

Universal Life часто сравнивают с “мешком денег”, к которому прикреплено страхование жизни. Страховой и инвестиционный элементы в полисе находятся во взаимовыгодных отношениях: стоимость страхования оплачивается из инвестиций, а существование страхования позволяет инвестициям расти в условиях, когда уплата налогов на этот рост откладывается на момент вывода денежных средств из полиса. Инвестиции, накопившиеся в полисе, могут быть выведены из полиса и использованы его владельцем по его усмотрению. Оставаясь в полисе, они могут быть включены в страховую сумму и таким образом переходят бенефициарию без каких-либо налогов.

Приведенный ниже график – это иллюстрация того, как соотносятся уровни премий для различных видов страховок. Для примера использовались данные одной из страховых компаний для женщины 35 лет, некурящей, страховая сумма - $200,000.

Страховая компания принимает на себя риск финансовых потерь, объединяя большое число похожих рисков. За относительно небольшую премию, рассчитанную на основании статистических данных, она принимает на себя ответственность выплатить владельцу полиса или бенефициарию страховую сумму (сумму покрытия) при наступлении страхового случая. Уровень премий зависит от пола  застрахованного, курит/не курит, страховой суммы, вида страхования, а также возраста застрахованного, что отражает менее благоприятную статистику для людей старшего возраста.

В каком бы возрасте мы не были, мы живем, планируя наше будущее, рассчитывая на то, что оно у нас светлое. Таким оно и будет, конечно. Однако риски существуют, и это совсем неплохая идея – застраховать себя и своих близких от этих рисков. Это – неотъемлемая часть планирования будущего наших близких людей и домочадцев

► Звоните нам, чтобы получить больше информации и бесплатную консультацию.

► Если вы хотите узнать наилучшую для вас цену Term Life insurance - click here.

► Если вы хотите узнать наилучшую для вас цену Whole Life insurance - click here.

► Если вы хотите получить цену Non Medical Life insurance  - click here.

► Если вы хотите получить цену Life&Critical Illness insurance combined - click here