Participating Whole Life Insurance – это бессрочный страховой контракт (Permanent Life), который обеспечивает собственно страхование, а также возможность накопления сбережений (savings accumulation) для любых целей: emergency fund, дополнительные средства после выхода на пенсию, помощь детям и т.д.

Страховые премии гарантировано постоянны в течение всего срока существования контракта. (Есть также такой тип контракта, когда премии платятся только в течение первых 20 лет.) Страховка имеет гарантированную Cash Value, т.е. стоимость, которую вы можете получить, вернув контракт страховой компании.

Термин “Participating” означает, что владелец контракта будет ежегодно получать дивиденды от страховой компании, величина которых зависит прибыли, которую получила компания. Таким образом, вы, как бы, участвуете (participate) в распределении прибыли компании. Величина дивидендов не гарантирована, рассчитывается ежегодно с учетом ряда факторов, включая процентные ставки, уровень смертности (статистика), расходы компании и налоги. Как правило, дивиденды возрастают с увеличением срока действия контракта.

Как эта страховка работает?

Страховой контракт предлагает некоторый гарантированный постоянный уровень покрытия (Death Benefit) на всю жизнь, который вы выбираете при заключении контракта.

Кроме этого, вы имеете возможность получить годовые дивиденды, при этом у вас есть несколько опций (Dividend Options):

1. Вы можете получить дивиденды деньгами (cash) или направить их на выплату премий (т.е. снизить премии, которые вы платите компании)

2. Откладывать дивиденды на депозите

3. Приобрести дополнительные полисы (Paid Up Additions)

4. Приобрести юниты  в Segregated funds (т.е. инвестировать в Segregated funds)

5. Увеличить страховое покрытие.

Опция 1.

Дивиденды могут быть использованы для снижения ежегодных премий. В будущем, возможна ситуация, когда дивидендов бывает достаточно, чтобы выплатить годовую премию. Если уровень годовых дивидендов становится выше премии, то избыток может попасть под налогообложение.

Опция 2.

Эта опция похожа на сберегательный счет. На депонированные денежные средства начисляется процентный доход, который облагается налогом. Вы можете вывести деньги со счета в любой момент, имея при этом в виду, что выплаченные дивиденды могут попасть под налогообложение.

Опция 3.

Дивиденды используются для покупки дополнительного покрытия, которое добавляется к основному гарантированному покрытию. На эти дополнительные полисы (Paid Up Additions) также начисляются дивиденды, и они имеют Cash Value. В результате вы можете иметь существенное увеличение Death benefit  и Cash Value.

Вы можете сдать Paid Up Additions страховой компании, когда вам это будет необходимо,  и получить денежные средства, основное покрытие при этом не  пострадает.

Опция 4.

Эта опция похожа на опцию 2, но имеется больший риск и большая возможность заработать на вложенные средства.

Опция 5.

Вы можете приобретать на получаемые ежегодно дивиденды срочный страховой контракт на один год, увеличивая, таким образом, каждый год страховое покрытие на определенную сумму (Enhanced protection).

Иллюстрация

Петр, 40 лет, некурящий, инвестирует в  Participating Whole Life Insurance полис. При подписании контракта он выбрал гарантированную страховую сумму $50,000 и опцию 3: дивиденды направляются на приобретение дополнительных полисов.

Если, например, он захочет в 60 лет иметь дополнительные средства, он может вернуть Paid Up Additions и получить от страховой компании $15,462, при этом у него останется гарантированное страховое покрытие $50,000 и Cash Value равное $16,900.

Если Петр выбрал Опцию 1 (дивиденды направляются на снижение премий), то его страховое покрытие выглядело бы следующим образом:

Видно, что, когда возраст застрахованного приближается к 65 годам, премии и дивиденды уравниваются, т.е. возникает ситуация, когда премий платить не надо. Добавлю только, что размер дивидендов не гарантирован, он зависит дохода, полученного страховой компанией.

Participating Whole Life Insurance – это гибкий финансовый продукт, обеспечивающий страхование и возможность аккумулирования сбережений. Вы имеете возможность выбрать страховую сумму, способ выплаты дивидендов, множество дополнительных бенефитов, которые вам необходимы, чтобы достичь ваших долгосрочных целей.

Contact us, чтобы получить больше информации и выбрать именно тот контракт, который соответствует вашим нуждам, вашей жизненной ситуации.

_

Investments:     RESP    |  Canada Education Savings Grant  |    Canada Learning Bond    

RRSP   |  Home Buyer's Plan    |    Lifelong Learning Plan   |   Spousal RRSP  |    TFSA   |    Guaranteed Investments   |    Segregated Funds