| Home | Contact us | 

Гарантии Segregated Funds

Segregated (seg - для краткости) funds, подобно mutual funds, объединяют инвестиции многих инвесторов. Однако, поскольку seg funds - это страховые контракты, они, в отличие от mutual funds, имеют ряд дополнительных бенефитов и гарантий:

 ◊      Death Benefit Guarantee

Согласно этой гарантии, бенефициарий гарантировано получит, как минимум, часть или полностью сумму внесенных депозитов в случае смерти застрахованного человека. Например, в случае 75% гарантии, бенефициарий получит большую из сумм: или рыночную стоимость фондов в данном полисе, или 75% от суммы всех депозитов, внесенных в полис до наступления смерти. Страховые компании могут предложить 75-100% гарантии возврата внесенных депозитов, если стоимость фондов в полисе упала ниже этой гарантированной суммы.

◊      Maturity Guarantee

Эта гарантия возврата внесенной суммы похожа на предыдущую, но применяется не на момент смерти застрахованного, а в определенную дату (maturity date). Maturity date, согласно законодательству, должна быть не ранее, чем через 10 лет после внесения депозита в полис. Если владелец полиса хочет прервать контракт ранее, чем через 10 лет, он/она может получить только рыночную стоимость полиса.

По наступлению этой даты (maturity date), вы имеете право получить большую часть или все внесенные денежные средства за минусом выведенных ранее денежных средств, если рыночная стоимость фондов в полисе упала; или  рыночную стоимость контракта, если его рыночная стоимость выросла. Согласно законодательству, по крайней мере, 75% первоначальных инвестиций должны быть возвращены владельцу полиса, однако некоторые компании предлагают 100% гарантию. Необходимо обратить внимание на условия контракта.

Эта гарантия имеет особенно большое значение, когда возраст инвестора приближается к пенсионному, и он/она не может себе позволить потерять какую-либо часть инвестированного капитала на рискованном (волотильном) рынке. Даже если стоимость фондов упадет, согласно этой гарантии инвестору вернут большую долю его первоначально инвестированного капитала, как это определено контрактом.

Пример. Питер инвестировал $60,000 в segregated fund и назначил свою жену бенефициарием. Полис предлагает 75% гарантию в случае смерти и по наступлению maturity date.

Если в момент смерти Питера контракт будет стоить $100,000, его жена получит эту сумму - $100,000. Если в момент смерти Питера стоимость полиса будет $40,000, его жена получит гарантированную сумму $45,000.

Если через 10 лет контракт будет стоить $100,000, Питер получит эту сумму - $100,000. Если через 10 лет стоимость полиса будет $40,000,  Питер получит гарантированную сумму $45,000.

◊     “Refreshed” (Reset) Guarantees at Death and Maturity

Refreshed or reset option позволяет владельцу полиса переустановить гарантированную сумму (на случай смерти, maturity date, или для обоих событий) с суммы внесенных депозитов на рыночную стоимость активов фонда. Как правило, при использовании этой опции, со дня переустановки гарантированной суммы начинается новый 10-летний период  до maturity date.

Пример. Кейти инвестировала $60,000 в seg fund полис три года назад, и согласно контракту она имеет 100% death and maturity guarantee на вложенные средства. Сегодня инвестиции в ее план стоят $80,000. Так как ее полис имеет reset option for death and maturity guarantee, она может изменить гарантированную сумму на текущее значение $80,000.

Теперь, если в момент смерти Кейти стоимость фонда упадет до $70,000, ее бенефициарий получит вновь установленную гарантированную сумму $80,000.

Если через 10 лет стоимость инвестиций будет менее $80,000, она получит гарантированную сумму $80,000.

Часто, при наступлении maturity date, страховые компании также разрешают установить новую гарантированную сумму и начать новый период до maturity date.

Reset option может быть очень ценным инструментом для тех инвесторов, которые имеют возможность держать инвестиции в течение долгого времени, или когда стоимость фондов очень выросла.

◊     Probate Bypass Opportunity (Защита от налогов на наследство)

Segregated fund policies позволяют инвестору назначить одного или несколько бенефициариев так, как это делается в полисах страхования жизни. Если он/она умирает,  стоимость seg policy не включается в его/ее наследуемое имущество. Сумма от продажи segregated fund переходит непосредственно названному бенефициарию, и с нее не платится налог на наследство, а также комиссии юристам или исполнителям по завещанию.

◊     Potential Creditor Protection (Потенциальная защита от кредиторов)

Так как seg fund policies работают согласно законодательству, установленному для полисов страхования жизни, segregated funds могут быть защищены от требований кредиторов в течение жизни инвестора, если владелец полиса окажется банкротом или ему будут предъявлены какие-либо имущественные требования.  Для этого бенефициарием в контракте должны быть названы дети, внуки, родители, супруг/супруга, или бенефициарий должен быть irrevocable (т.е. его нельзя изменить без разрешения самого бенефициария). Защита от кредитора возможна, если деньги были размещены в seg fund без намерения защитить капитал от надвигающегося финансового кризиса.  По этому вопросу необходима консультация юриста.

◊     Insurer Insolvency Protection (Защита от финансовой несостоятельности страховой компании)

Assures  (www.assuris.ca), создана для защиты владельцев полисов страхования жизни в случае неплатежеспособности страховой компании – члена этой ассоциации. Гарантии, содержащиеся в  seg fund полисе (maturity and death guarantees), застрахованы в Assuris на сумму до $60,000. Если указанные бенефиты превышают $60,000, Assuris покрывает 85% от обещанной суммы, но не менее чем $60,000.          (Как Assures защищает владельцев seg fund полисов)