Universal Life Insurance – это гибкий постоянный страховой и инвестиционный план, который включает:

• страхование жизни, которое оплачивается из инвестиций в полис

• возможность делать сбережения в условиях, когда уплата налогов на доход от ваших инвестиций откладывается на момент вывода денежных средств из полиса. Денежные средства, накопленные в полисе, могут быть использованы как дополнительный доход (например, после выхода на пенсию). Оставаясь в полисе, сбережения вместе с инвестиционным доходом переходят  назначенному в полисе бенефициарию без налогов.

Вследствие своей гибкости, эта страховка может быть использована для различных целей, в том числе: сохранение имущества при наследовании, создание наследства, обеспечение дополнительного пенсионного дохода, бизнес применение. Большинство  Universal Life policies имеют большое разнообразие опций и возможностей, которые позволяют составить страховой контракт таким образом, чтобы он наилучшим образом удовлетворял вашим нуждам и целям.  Хороший Universal Life план может быть изменен, когда меняются ваши потребности и цели.

Как работает Universal Life Insurance?

Заключив страховой контракт, вы начинаете инвестировать в него, выплачивая ежемесячно (или ежегодно, или  раз в квартал) премии. Страховая компания депонирует ваши премии за вычетом провинциального налога на инвестиционный счет (или счета), который вы выбрали при подписании контракта.

Ежемесячно из ваших инвестиций на этом счете будут сниматься определенные в контракте суммы для оплаты страхования жизни, административных расходов, а также всех приложений и дополнительных бенефитов, если они существуют. Денежные средства, оставшиеся на счете после этих вычетов, и инвестиционный доход, заработанный на эти деньги, формируют Account Value, который может быть добавлен к страховому покрытию, или использован как источник дополнительных средств (например, на пенсии).

При подписании контракта, необходимо выбрать, как инвестировать ваши денежные средства, при этом вы можете менять состав своего инвестиционного портфеля в течение всего срока существования полиса. Как правило, страховые компании предлагают следующие опции:

• Daily Interest Account

• Guaranteed Deposit Accounts

• Linked Interest Options

По мере того, как вы делаете свои регулярные взносы, Account Value растет, при этом доход, заработанный на ваши инвестиции, не облагается налогом.

Вы можете делать дополнительные платежи на инвестиционный счет (кроме регулярных ежемесячных премий, например), но не выше максимальной суммы, которая разрешена канадским налоговым законодательством. Если ваши инвестиции в полис превысят допустимый предел, то излишек будет размещен в отдельном счете. Доход, заработанный на этом счете, облагается налогом, а денежные средства, находящиеся на этом счете, добавляются к страховой сумме.

Вы можете временно приостановить ваши ежемесячные платежи, если на инвестиционном счете  накоплено достаточно денежных средств для покрытия расходов на страхование. Если по какой-либо причине (включая рыночные колебания стоимости инвестиций), в полисе не будет достаточно денег для покрытия ежемесячных страховых отчислений, ваш полис потеряет силу.

Стоимость страхования жизни

Вы можете выбрать способ платежа за страхование, т.е. порядок выплаты суммы, которую страховая компания вычитает из ваших инвестиций для оплаты собственно страхования жизни. Как правило, существует два способа платить за страхование:

1. Level cost of insurance: сумма, вычитаемая из ваших инвестиций ежемесячно, остается постоянной в течение всего срока действия полиса

2. Yearly cost of insurance: сумма увеличивается каждый год и отражает действительную стоимость страхования, которая увеличивается с возрастом застрахованного.

Вывод денежных средств

Вы можете частично или полностью вывести денежные средства из полиса в сумме, не превышающей Cash Value. Cash Value равна стоимости инвестиций на ваших инвестиционных счетах минус плата за возврат полиса (surrender charges) и сумма выданных, но невыплаченных ссуд.

Вы можете вернуть полис в страховую компанию в любое время  и получить Cash Value полиса. Полис в этом случае прекращает свое существование. 

Частичный возврат полиса означает вывод части Cash Value. Страховой контракт определяет минимальную и максимальную сумму, которую можно вывести из полиса.

Ссуда, которую можно получить от страховой компании - Policy Loan

Страховая компания, согласно страховому контракту, может выдать вам ссуду, залогом по которой является Cash Value полиса. В случае смерти или прекращения действия контракта  невыплаченная по ссуде сумма уменьшит сумму, выплачиваемую по полису. Как правило, возврат ссуды можно делать в любое время, пока полис находится в действии.

Ссуда под обеспечение - Collateral Loan (Leveraging)

Ссуда с обеспечением, которым является  Cash Value, может быть выдана третьей стороной, т.е. любым финансовым учреждением, выдающим ссуды.

Получив ссуду таким образом, застрахованный может пополнить свой доход после выхода на пенсию. В случае смерти застрахованного накопленная невыплаченная сумма ссуды будет возмещена кредитной организации из страховой суммы, а остаток получит бенефициарий, определенный в полисе.

Типы покрытия

1. Single Life: Покрытие для одной жизни.

2. Multiple Life policy: Полис на несколько жизней может включать покрытие на несколько (до 5-6) человек. Новые застрахованные лица могут быть добавлены в любое время. Кроме этого, владелец полиса может заменить или удалить застрахованных, а также разделить полис.

Изменение полиса с помощью дополнительных бенефитов

Вообще говоря, рекомендуется ежегодно пересматривать страховой план, чтобы убедиться, что он соответствует вашим обстоятельствам и нуждам. И, если ваши обстоятельства изменились, вы имеете возможность изменить текущую страховую сумму или тип покрытия, приобрести дополнительные бенефиты (riders). Например:

• Term Insurance Rider: Если требуется временная дополнительная защита, например, появился mortgage или ссуда, term insurance riders могут быть  добавлены к вашему полису.

• Critical Illness Rider

• Accidental Death Benefit Rider

Вознаграждение за здоровый образ жизни

Если вы считаете себя здоровым, вы можете выбрать страховую компанию, которая предлагает более низкие ставки для тех, кто удовлетворяет определенным более жестким требованиям по здоровью.

Вы имеете возможность выбрать страховые планы от ведущих канадских страховых компаний: Manulife Financial, AIG Life of Canada, Equitable Life of Canada, RBC Insurance, Standard Life, Industrial Alliance, Canada Life и других.

Contact us, чтобы узнать цены в различных страховых компаниях и выбрать именно тот контракт, который соответствует вашим нуждам, вашей жизненной ситуации.